鎖螺絲－I would like

人生財務工程  你學習了沒？         

聯合報九十二年五月六日

 這是人生目標  就像撲滿存錢  小錢會變大錢 要有長遠眼光  訂出生涯規劃  志向別過遠大 學著自己決策 用心蒐集資訊 別聽小道消息

許啟智(喝采文化社長)

    一般企業在進行工程時，都會依循一定的時間表完成計劃；但個人理財時往往不是如此，看到別人發財如意大多數人就會亂了方寸，其實理財行為如同企業進行工程一樣，也應該有良好的規劃，逐步完成自己的理財需求。

    對所有人而言，開始一個嶄新有用的財務工程計劃，與有錢、沒錢無關，一個有效且能實際執行的財務計劃能逐步引導你走上財務自主富足之路；但在開始理財工程前的計劃時，你必須學習下列的理財基本概念，擁有基本概念後，你才能進一步描繪出屬於你的理財工程藍圖。

    理財基本概念如下：

    你必須學習自己做財務決策。如同在工作時你必須做決策一般，好的工作決策讓你升職加薪；好的財務決策也會讓財富增值，一生的理財過程是否順當，是由自己全部的理財決策形成的，你必須對自己最後晚年的理財結果負責。

    許多人花了大部分的精神在煩擾金錢中的小事，那家銀行利息高一點，那個債券型基金利息多一點，多1-2個百分點報酬率的金融商品，或者是少一點的佣金。

    不要被這些金錢瑣事困住了，如果花太多心思在小事上，你就會失去了宏觀的財務控管能力。能夠在財務上、事業上經營成功的人大都是著眼在長期的經營目標，而不是十分瑣碎的小事上；一般而言，一旦開始有心經營自己財務，你關心的範圍應集中：

1.    這個財務決定的長期價值是什麼，

2.    不做這個財務決策是否會讓我付出什麼代價。

3.    一個財務決策錯誤時，我的到了什麼經驗，這個經驗日後是否能帶來回收。

不要過度相信統計：

一般在報章或相關的統計單位常有下列的數字讓人感到擔心，常見的如下：大部分人都有15年到18年左右的退休時光，這些退休光陰，可能沒有收入來源；只有不到5%左右的勞工領到退休金；未來10年，大學學費仍將是只漲不跌等。

上面的統計數字雖然正確，但只能增加你心中的恐懼和負擔，對於你的理財行為並沒有任何幫助，對於無法協助正面改善你理財行為的訊息不要花太多心思，如同一些大工程，困難重重，但也不可以因為一些新的統計數字就輕易變更計劃。

面對問題，别找藉口

沒以時間、沒錢、距離退休時間早的很：這些都是大多數常見的理財藉口；會有這些理財藉口的原因，背後的因素很簡單，就是不敢面對實際的財務困境。

大部分的人不願意開始財務規劃大都是來自於害怕面對財務實況，很可能你現在債務纏身，也許你開始擔心5年或10年後小孩的教育費用，也有些人認為管理財務實在很無聊；但一開始執行有效的財務工程後，許多金錢問題可以逐步的解決。

理財的基本概念就如同父母親小時後會給小孩小豬撲滿，1元、5元慢慢填滿，不到1年小豬就裝了許多銀錢，一旦放棄找藉口，開始你的有效理財工程，許多小錢就可以變大錢，財務困境就可以隨著時間慢慢解除。

有了基本財務概念後，你就可以開展你的財務工程，這個財務工程其實很簡單，就是設定了短、中、長程的財務目標。

3年短程目標：

你可以抽出一張白紙，在左邊寫下3年內所有的人生計劃，例如修得新學位、工作得到升遷、創業的先期資訊蒐集等等；而在右邊就是你所必須的資金需求，在短期內你可能必須有足夠3個月左右的緊急生活準備金、付清高額的現金卡及信用卡滯納息、或是其他利息高的貸款(如助學貸款、汽車貸款)等。

10年中程目標：

一旦學會訂定短程目標，包括5年、10年、20年的中程目標設定相對也就不難，左方是你的中程人生目標，成為公司的小主管，買房子並逐步付清貸款，創立自己的小事業、好好到歐洲玩一趟等等，甚至開始送兒女上大學唸書，每個人的中程計劃不一；而右方就是你的財務資源，要完成相關的目標，需要多少的財務資源；如果你的事業目標太偉大，想要成為世界首富或是王永慶第二(很多人確實是這麼想的！)，這套個人計劃可能就不管用。

30年長程目標：

30年後可能你就開始退休生涯，這時候你應當如何降低生活成本，過一個品質良好的退休生活，維持良好的退休生涯需要多少錢財也應列入你的長程計劃中。

這上面的數字加總可能就是你的人生總財務需求，或許你已儲備了一些，也許你仍未開始；一旦你已經開始了這項個人財務工程需求計劃，了解並有心進行個人的財務工程改造，只要有耐心，人生的財務工程是能輕鬆達成。