你是不是也想過,「有一天我賺夠錢,就要退休享受人生。」但是,賺夠錢?多少才算夠?這是大多數人的理財盲點,就是用一個抽象的概念「賺夠錢」、「享受人生」做為目標,這樣的目標,不具體且不明確,既不知該如何做起,更不知道中途要如何檢視成效。

《Smart智富》月刊讀者陳金鐘,就是這樣的個案,他在2009年參加理財健診,當時已經擁有1間台北縣的中古屋,還有貸款尚未繳清,他希望能盡快還完貸款、存錢整修舊屋、存子女教育金。

觀察他的理財目標,像是「盡快還完房貸」、「為小孩準備到大學的教育金」,就是不夠明確,以至於剛開始興致勃勃,但時間一久,就陷入迷茫,可能缺乏繼續努力存錢的動機而再度亂花錢,或者不明白進度已落後,需要改善理財計畫。

內容愈具體,達成率愈高

設定目標為什麼這麼重要?很簡單,假設你只想著「我要存一筆錢」,可能過了5年還是在原地踏步;但如果你想的是「1年後我要存10萬元到歐洲旅行」這樣的具體內容,絕對很容易做到。

歐洲理財大師,同時也是暢銷書《35歲開始,不再為錢工作》(編按:原書名《經濟蕭條中:7年賺到15,000,000》)作者柏竇‧薛佛(Bodo Schäfer)用一個簡單的比喻來形容理財目標,他說,生活如同網路購物,我們向網路公司下訂單時,一定要明確提出自己要買的東西是什麼;同樣地,我們想獲得多少財富,也要訂出確實的時間與金額。

上班族可能會覺得,憑自己的薪水,距離致富的夢想實在太遙遠,或是根本不知道如何開始前進,薛佛教你追求財務夢想的3階段計畫:

解套法則:

1.先存「財務保障」,應付生活急用
財務保障算式:每月基本生活開銷____元 × ____月 = 財務保障___元

 

所謂的財務保障,是指主要收入來源中斷後,足以維持基本生活開銷的費用。要準備多少錢?薛佛指出,這要取決你需要多少安全感以及樂觀程度;先算出你每個月的開銷金額,接著假設失業之後,需要幾個月重新找到工作?再將兩者相乘,就是你現在所需要的財務保障。一般人通常是設定6個月到1年,若設太短,風險高;若設太長,則不容易達到,且會閒置太多資金。

目標愈小,愈快達成

他指出,擁有了這筆錢,就可以在基本生活不受影響的狀況下,找到下一份收入來源,無須與現實妥協。在沒有失業的狀況下,這份積蓄也可以讓你感到有保障。有人可能會覺得,每月結餘所剩無幾,要存到這筆錢實在太難了。對此,薛佛提出一個加速存到錢的竅門:「目標愈小,愈快達成」。

譬如,A的月收入10萬元,每月開銷8萬元,而且生活品質絕不能打折,極度缺乏安全感的A,希望能有2年的財務保障金,所以需要存192萬元,要達到目標,A必須花8年才能完成,這種計畫,一定很快就放棄了。

B的月收入10萬元,每月開銷也是8萬元,不過B評量,若失業時,也可以大幅削減支出到每月5萬元,並且設定6個月做為安全保障,因此B總共需要準備30萬元,只要15個月就能達成,這種計畫,就是比較具體可行的目標。

既然做為財務保障,除非意外發生,否則請完全不要動用,薛佛提醒:「只有在達到財務保障目標的前提下,你才能追求更大的經濟目標。」

加速策略:少花一點、多賺一些

薛佛提醒,你所存下來當作財務保障的資金,最重要的考量是安全性,不要讓這筆錢承擔任何風險,而且能夠在急用時隨時領出來,例如銀行定存或是保險箱。

如果想要加速存到錢,方法當然是每個月能多存一點,有兩個途徑:少花一點,或是多賺一些,選擇你可以輕鬆達到的一項即可,當然也可以同時進行。

 

2.達到「財務安全」,靠利息過日子
財務安全算式:每月生活費____元 × 150 = 財務安全___元
(註:每月生活費=基本開銷+儲蓄+娛樂費+其他雜費等)

薛佛提到一個知名的童話故事,一個窮農夫發現自家的鵝窩出現1顆金蛋,讓他賺了一筆錢;第2天開始,鵝窩每天都會有1顆金蛋,因此他變成了富翁。但是貪心的農夫想知道鵝生金蛋的祕密,好讓自己也能生產金蛋,於是把鵝宰了,結果只看到了半成形的蛋。

這個故事的重點當然不是鵝下金蛋的祕密,他要說的是,鵝代表資本,金蛋代表利息,如果鵝能夠持續產下金蛋讓你過生活,那麼千萬「莫宰鵝」。而多數人沒有金蛋,是因為沒有養鵝的能力,或是在鵝生蛋之前,就把鵝殺了。

年報酬率8%,夠你整年生活費

他強調,存到財務保障之後,如果失業或發生其他緊急事件,使用了這筆錢,僅剩的資金就會用罄。因此我們需要第2步「財務安全」計畫,累積一筆資本,靠利息過生活,才會有安全感。

達到財務安全要準備多少資本?薛佛建議,可以用年報酬率8%估算,也就是這個資本每年提供的利息,足夠供應你整年的生活費;因此只要將每月生活費乘以150(12個月÷8%=150),即是你要賺到的資本。這裡指的生活費,除了最基本的開銷,還可以計入每月會拿去儲蓄的金額、吃喝玩樂的錢等各項雜支。

假如你或你的家庭每月需要5萬元的生活費,你需要存到750萬元,這就是你的鵝,讓你可以靠每年生下8%利息的金蛋過生活。

 

要存到財務安全所需的資本,對一般上班族而言,不是短短幾年就能辦到。但是,如果你沒有開始踏出這一步,幾年之後,你的財務狀況還是跟今天一樣;而已經動手去做的人,他的小鵝正在逐漸長大,你選哪一種?

加速策略:
(1)盡全力提高主要收入
完成財務保障之後,必須開始準備財務安全計畫,可能需要數年的時間。若要加快累積資本,最有效的方法,就是在這段時間內,盡全力提高自己的主要收入。
(2)分別投資低、中、高風險商品,拉高報酬率
如果想要提高手中資金的投資報酬率,薛佛建議可以將資金分別放在低風險、風險適中、高風險的投資商品,比率分別約為40%、20%、20%,但是千萬不要去做沒有把握的投機行為。

3.追求「財務自由」,實踐夢想生活
財富自由算式:(每月生活費____元 + 每月夢想支出費用____元)×150= 財富自由____元

薛佛提出的最後階段是財務自由,也就是在財務安全的範圍之外,多出來的錢;要擁有多少錢,就取決於個人的需求。而在達到財務自由之後,對於生活的需求也會提高,並且有更多夢想要實現,這時候同樣可以用養鵝生蛋的方法。

列出生活費、夢想實際金額
增加目標追求動力

舉例來說,假如你存到1,000萬元,想要買600萬元的房子,有兩個思考方向,第1是把已經存到的錢拿去付清房屋費用,但你可靈活運用的資產就減少了;第2個是利用1,000萬元生出的金蛋,去分期支付房屋費用與貸款利息。金蛋的價值不夠付這些錢怎麼辦?只好把鵝養胖,以生出更大的金蛋,同樣要先算出實踐夢想的每月開銷,再加上你的生活費,去估算你需要準備多少資金。薛佛提醒,隨著生活品質提高,生活支出也會增加。以下範例仍以年報酬率8%計算:

 

【範例】
◎每月生活費:3萬元
◎夢想1:房屋600萬元,貸款年利率4%,分120期*➔每月需支出6萬元
◎夢想2:每年旅費24萬元 ➔ 每月需支出2萬元
財富自由=(每月生活費3萬+每月夢想支出費用8萬)×150=1,650萬元
註:*本例暫不考慮頭期款

把金額實際列出來後,就能知道你大概需要準備多少資本;想達到這個目標,可能需要一段很長的時間,但是千萬不要因為金額太龐大而卻步。當你集中注意力在追求目標這件事情,自然會提高對於賺錢機會的敏感度;因為無法滿足於只賺取基本生活費,而努力賺取收入,並想辦法提高投資報酬率;薛佛強調,「當你已經決定一個目標,就等於成功一半。」

加速策略:以額外的錢分散投資高報酬商品

薛佛建議,在不動用財務安全的狀況下,其餘可用的部分金錢,透過分散投資,可以拿去投資高風險、高報酬的商品,以追求財務自由。如果其中一項虧損,另外一項投資也能透過超額獲利來彌補。

也因為是財務安全以外的資金,無須顧慮生活所需會受影響。他提醒,「你想要得到更多獲利,就必須愈積極投入。」

本出處:目標不具體 拖垮達成率

 

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